El puntaje crediticio: un número puede ser una puerta abierta para algunos, pero una reja cerrada para otros. Tener un buen puntaje crediticio le da un impulso a su salud financiera, lo que hace que sus otras metas financieras sean más fáciles de obtener. Las personas que tienen un crédito sólido tienen acceso a mejores tasas de interés, mayores posibilidades de aprobación de nuevos créditos y otros beneficios. Esto es lo que hace que sea aún más sorprendente cuando a alguien con buen crédito se le niega un préstamo.
Si bien un puntaje crediticio alto es un marcador excelente de confiabilidad financiera, no lo es todo. Hay muchos más factores que los prestamistas consideran antes de darle luz verde a su préstamo. Si su solicitud e historial crediticio incluyen alguna de estas señales de alerta, usted puede ser rechazado, aún si su puntaje está en muy buena forma.
Mi puntaje crediticio es muy Bueno, ¿por qué fui rechazado?
Cometió un error en su solicitud
Algunas veces, la razón tras un rechazo puede ser tan simple como un cero de más en el pago de su renta u ¡olvidarse de reportar una fuente de ingreso! Pida una copia de su solicitud al prestamista y revísela por cualquier error que pueda haber dañado su solicitud.
Tiene una relación alta deuda-ingreso
Su relación deuda-ingreso [debt-to-income (DTI)] es una de las cifras claves que los prestamistas consideran cuando están revisando una solicitud de préstamo. Esencialmente, su DTI se calcula tomando sus obligaciones mensuales totales y dividiendo ese número entre su ingreso mensual total. Escrito como porcentaje, la DTI le permite al prestamista evaluar si usted puede asumir una nueva deuda confortablemente. Si su DTI es baja (menos del 40%), es más probable que usted sea aprobado. Sin embargo, una DTI alta (50% o mayor) lo puede descalificar para obtener el préstamo que usted quiere. Desde la perspectiva de un prestamista, una DTI alta significa que usted ya tiene bastante deuda en su plato, y puede que no quieran arriesgarse a que usted esté abrumado y no pueda pagarle.
Su historial crediticio es corto
Puede parecer un poco extraño a primera vista, pero mientras más nuevo es usted al mundo crediticio, menos probable es que le aprueben préstamos, independientemente de su puntaje crediticio. En la práctica, sin embargo, tiene sentido: los prestamistas deben sentirse cómodos prestándole dinero, y un historial establecido con productos crediticios y pagos consistentes les muestra que usted es financieramente responsable. Si está solicitando su primer o segundo préstamo, no tiene un historial de pagos tan largo, lo cual significa que usted representa un mayor riesgo para el prestamista.
Usted solicitó demasiados préstamos a la vez
Solicitar un préstamo significa aceptar una revisión de crédito por parte del emisor. Esto se denomina una “consulta con afectación de crédito”, e impacta su puntaje crediticio. Si bien generalmente afecta su puntaje por solo unos pocos puntos, solicitar múltiples préstamos a la vez significa numerosas consultas con afectación de crédito. Demasiadas de estas consultas no se ven favorables para otros prestamistas y pueden atemorizarlos para aprobarlo.
Usted no ha consultado su informe crediticio
Mantener una buena salud financiera es como mantener una buena salud física: usted tiene que establecer, y mantener, buenos hábitos. Si relaja su régimen y deja la caminadora por unos pocos meses, podría sorprenderse (¡y quedarse sin aliento!) cuando regrese al gimnasio. Lo mismo sucede con su puntaje crediticio, si bien es fácil centrarse en solo uno o dos buenos hábitos financieros y suponer que todo lo demás se alineará, descuidar la verificación de su informe crediticio completo significa no ver otros asuntos como errores o cuentas de cobro olvidadas.
Usted no está viendo el puntaje correcto
¿Sabía usted que hay cientos de maneras de calcular su puntaje crediticio? Desde las múltiples versiones del puntaje FICO hasta el cada vez más popular puntaje VantageScore, es importante saber cuál puntaje están considerando los prestamistas al examinar su solicitud.
Sin embargo, la mayoría de los bancos no le dan a su solicitud la luz verde o roja usando uno de estos puntajes genéricos. En vez, tienen su propio sistema para generar puntajes a la medida de cada solicitud. Estos prestamistas tienen un límite de puntaje, y si usted está por debajo de ese límite por un punto, su solicitud puede ser rechazada independientemente de qué tan bueno sea su FICO o VantageScore. La Oficina de protección financiera del consumidor [Consumer Financial Protection Bureau] tiene algunas sugerencias para averiguar sus puntajes crediticios gratuitamente, use esto como punto de partida, pero asegúrese de ver también el panorama completo de su historial crediticio antes de introducir una solicitud.
Usted no tiene activos líquidos
A los prestamistas les gusta ver que usted usa su dinero sabiamente, y eso incluye tener algo de capital en una cuenta de ahorros o una cuenta en el mercado monetario. Además, verán cualquier activo que pueda tener que pudiera transformar rápidamente en efectivo. Sus activos líquidos les aseguran que, incluso si hay dificultades temporales, usted podrá continuar con sus pagos. Si usted no tiene mucho en ahorros o activo, obtendrá una tasa de interés más alta en el mejor de los casos y será rechazado en el peor.
El plazo de su préstamo es largo
¿Dónde se ve a sí mismo en diez años? Podrá hacerse esa pregunta de vez en cuando, pero los prestamistas hacen la misma pregunta cada vez que examinan una solicitud. Puede que sus circunstancias financieras permanezcan igual a lo largo de un año más o menos, pero diez o más años introducen incertidumbre y cambio en el panorama. Si bien muchas veces estos cambios son para mejorar, a veces son menos deseables y pueden obstaculizar su capacidad de pagar un préstamo. Por eso es que los prestamistas generalmente se sienten más cómodos con los préstamos a corto plazo, ya que es más probable que usted pueda pagar el préstamo sin problemas. Solicitar un préstamo a largo plazo puede significar una probabilidad más alta de rechazo, independientemente de su puntaje, como resultado de esta potencial incertidumbre.
¿Qué puedo hacer para mejorar mis posibilidades para la próxima vez?
Averigüe por qué exactamente fue rechazado
Si experimentó un rechazo, no tiene que permanecer en la oscuridad en cuanto al por qué. Según la FTC, usted tiene derecho a conocer las razones concretas y específicas por las cuales su solicitud fue rechazada. Conocer esta información le da la posibilidad de descubrir exactamente qué tiene que cambiar para calificar para el préstamo en el futuro.
Elimine las cosas que dañan su solicitud
Una cuenta de cobros, sin importar de hace cuánto tiempo es, puede asustar a algunos prestamistas. Adicionalmente, errores en su informe pueden causar problemas sin culpa suya. Tómese tiempo después de un rechazo para investigar sus mejores opciones para resolver cualquier problema financiero o cualquier información imprecisa. Por ejemplo, algunos acreedores están dispuestos a eliminar los cobros de su informe crediticio después de que la cuenta haya sido liquidada. No tenga temor de explorar todas sus opciones, ¡esto puede solo ayudarlo!
Limite sus consultas con afectación de crédito
Tenga cuidado de no solicitar crédito a muchas fuentes diversas al mismo tiempo. Esto no solo causa múltiples golpes a su puntaje, sino que también puede ser interpretado por los prestamistas como una señal de inestabilidad financiera. Investigue a los prestamistas a fondo antes de hacer una solicitud y explore sus opciones con ellos incluso antes de colocar su nombre en una solicitud.
Mantenga sus buenos hábitos
Por encima de todo, manténgase positivo y ¡siga con el excelente trabajo! Usted tiene un puntaje alto, lo cual significa que tiene unos hábitos financieros excelentes. Una vez que haya cambiado algunas de estas señales de alerta en algo positivo, asegúrese de conservar su mejor comportamiento: sin gastos excesivos y sin abrir ni cerrar tarjetas de crédito mientras su solicitud esté bajo revisión. Haga lo posible por evitar cambios financieros significativos durante este tiempo.
Recuperarse de un rechazo de préstamo puede ser difícil, pero tomarse el tiempo para arreglar los problemas y explorar todas sus opciones es lo mejor que puede hacer. ¡Por eso es que Credit Direct hace fácil la solicitud en línea y la verificación de ofertas! Todos los niveles de crédito son bienvenidos para hacer la solicitud, y nuestros agentes de préstamos están allí para usted en cada paso del camino.